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美国助学贷款的困境、对策与趋势
2017年12月07日 14:26 来源:《外国教育研究》 作者:冯涛 程宝燕 字号

内容摘要:过这些助学贷款政策参与主体的博弈,美国助学贷款未来的发展趋势是:按收入比例还款成为主流模式,政府补贴力度加大,加大对欠款人的追缴,缓解辍学问题。

关键词:美国;助学贷款;按收入比例还款;学费

作者简介:

  作者简介:冯涛,上海政法学院经济管理学院副教授。上海 201701;厦门大学教育研究院博士后;程宝燕,夏威夷大学教育学院副教授。夏威夷 檀香山 96822

  内容提要:美国的助学贷款现在面临着总额高、还款恶化、金融风险不断累积等问题,为缓解这些问题,美国联邦和州政府采取了传统的减免、推广按收入比例还款、再融资等措施,民间机构采取了提供金融咨询和雇主参与还款等多种举措来应对,美国联邦政府还准备对雇主实行税收减免以鼓励他们资助雇员还款。经过这些助学贷款政策参与主体的博弈,美国助学贷款未来的发展趋势是:按收入比例还款成为主流模式,政府补贴力度加大,加大对欠款人的追缴,缓解辍学问题。

  关 键 词:美国 助学贷款 按收入比例还款 学费

  [中图分类号]G649.3/.7/712 [文献标识码]A [文章编号]1006-7469(2017)04-0018-12

  近年来,美国的大学学费不断提高,带动其高等教育阶段的助学贷款(以下简称助学贷款,和世界上绝大部分国家一样,美国的助学贷款只覆盖高等教育阶段,一般意义上而言,助学贷款即指高等教育阶段的助学贷款)总额不断增加,导致了多种难以预料的后果,但美国的各级政府和民间组织也采取了多项举措来应对其助学贷款困境,分析和评价这些问题,对中国助学贷款政策的改进有一定的参考价值。

  一、目前美国的助学贷款所面临的困境

  (一)助学贷款数额不断攀升

  近年来,美国大学学费不断提高,助学贷款的数额也随之不断增加,从微观层面看,1993-1994学年,一半的大学毕业生背负助学贷款债务,平均数额为10000美元出头;2014-2015学年,2/3的大学毕业生背负助学贷款债务,平均数额已经达到35000美元。[1]从宏观层面看,美国全国人口中,4000万人背负着助学贷款债务,占总人口的1/8左右。[2]截止到2015年4月,助学贷款余额已达1.2万亿美元,成为美国第二大消费贷款,已经超过了汽车贷款和信用卡贷款,仅次于房屋按揭贷款。[3]助学贷款借款人群的不断扩大,数额的不断攀升增大了金融风险,一旦庞大的借款人群中相当比例借款人还款出现问题,对金融体系的稳定,以及政府财政负担都是很大的挑战。

  (二)助学贷款还款不断恶化

  随着助学贷款人数和数额的不断攀升,助学贷款的还款情况却在不断恶化,总体来看,已经毕业的借款学生每4个人中就有1个超过90天没有还款。[4]若以美国联邦政府出资的联邦直接贷款数据来看,截止到2016年第一季度,联邦直接贷款余额为8550亿美元,比一年前增加了15%,借款人达到3000万,不算在读或者还在六个月宽限期之内的借款人,45%的助学贷款处于没有还款的状态,其中10%的助学贷款处于拖欠状态(借款人30天或更长时间没有还款),13%处于延期状态(出于各种原因,还款被推迟了),14%处于宽限状态(借款人处于经济困难,贷款被暂停或减少了),8%处于违约状态(拖欠超过360天),1%属于其他情况,仅有54%的助学贷款处于正常还款状态。[5]占美国助学贷款主体地位的联邦直接贷款仅有约一半处于正常还款状态,如果不及时采取措施,局面将越来越难以收拾。

  (三)借款人负担沉重。影响到自己和亲属的生活

  而从微观角度看,助学贷款的负担已经影响到相当一部分借款人的消费投资决策,进而影响到他们的工作和生活,根据美国一个学生援助团体的调查,50%的受访者认为助学贷款已经影响到他们的买车和买房决策,53%的受访者则认为助学贷款是决定他们选择职业的重要因素,21%的受访者认为助学贷款使他们推迟了婚姻。[6]助学贷款还影响到一部分老年人,1989年,预备退休者只有平均600美元的助学贷款债务,到了2013年,这个平均值已经达到8000美元;退休者在1989年的平均助学贷款债务是400美元,到2013年是2300美元。2013年,65岁及以上的人群中有70.6万人共计182亿美元的助学贷款债务未偿还。[7]根据美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)和美国教育部共同发布的一项报告,90%的私有金融机构助学贷款是由父母或者祖父母共同签署的,公民金融集团(Citizens Financial Group)2014年发布的一项报告则显示:94%有孩子就读大学的父母感受到了孩子教育债务的负担,超过一半的父母认为孩子的教育债务会危及他们的退休计划。[8]助学贷款负担沉重会从几个方面发生影响:一是降低消费,拖累宏观经济;二是一旦发生违约,会破坏贷款者的信用记录,使他们今后很难再获得贷款的重组与再融资,导致贷款更难归还。

  (四)政府未来的财政负担越发沉重,金融机构风险加大

  美国国会预算办公室2016年发布的一项报告显示:未来的十年即2017-2026年,若使用公平价值法计算,联邦政府在助学贷款项目上有可能损失高达1700亿美元,更关键的是未来十年,联邦政府还需要发放1.1万亿美元的助学贷款,几乎相当于现在的助学贷款总额。而自从2000年以来,剔除通货膨胀的影响,私立四年制大学的学杂费已经上涨了46%,公立大学则上涨了94%。[9]这就形成了学费和助学贷款的恶性循环,交替上升,滚雪球般越滚越大,给美国本来就沉重不堪的政府财政负担又增添了巨大的累赘。除了政府直接经办的助学贷款外,美国还有相当数量的私人金融机构发放的助学贷款,坏账同样会危及到这部分助学贷款,形成巨大的金融风险隐患。

  总之,如果要对目前美国的助学贷款形势下一个结论,那就是:助学贷款总额不断攀升,借款学生负担沉重,提供贷款的商业银行、贷款公司面临着巨大的坏账压力,政府也承担着巨大的财务风险,甚至有可能带来金融系统性风险,这种局面迫使美国政府和社会各界不得不寻求各种治标治本之策,来缓解助学贷款危机。

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