一、农业保险发展现状以及面临的问题

　　农业保险主要针对因自然灾害、意外事故以及疫病疫情等事故造成经济损失而提供的一种止损保障，在我国还是解决“三农问题”的重要措施。相对农村而言，各保险公司更意愿在城市开展保险业务，但由于城市商业保险竞争激烈，又加上国家对“三农问题”的高度重视，保险公司因此加大对农村的市场调研与业务拓展。1934年我国从国外引入了农业保险，经历了80多年的曲折发展，尤其是改革开放后不断调整与适应市场经济要求，我国农业保险取得了举世瞩目的成就。2012年制定了《农业保险条例》，确立了农业保险的基本原则、基本制度与相关规定，至此我国政策性农业保险体系基本形成。2017年中央经济工作会议确立了防范以金融风险为重点的三大风险，对此农业保险要做到“强监管、防风险、抑泡沫、去杠杆”，要率先在金融领域做到风险出清。同时，十九大报告提出要加快农业三产融合发展给予农业保险提供改革与创新的机遇，农业保险要乘势而上促进农村三产深度融合，成为农村三产深度融合的粘合剂。

　　农业是我国社会主义市场经济重要组成部分，农业保险为农村农业发展保驾护航，但由于历史、机制与认识水平等原因，比如农业保险属于落成合同，就意味着保险业务不能成为营利手段，导致农业保险存在一定局限性，具体表现在以下几方面：一是农业保险竞争性不够，这也是传统农业的生产性质决定的，具有较强的政策性原因，也带来险种不能有效应对经济发展与市场需求;二是政府干预较多，全球采取农业保险的国家普遍采取干预政策来应对农产品市场普遍存在市场失灵问题，但是过多的干预会限制了农业保险的创新与多元化发展，进而妨碍保险资金的配置与导致农业补贴不够精准;三是农业保险存在立法困境，农业保险立法是农业保险与农业发展的保障，虽然《中华人民共和国农业法》《中华人民共和国保险法》对农业保险有原则性规定，但显得过于笼统与缺乏可操作，没有针对农业保险立法就难以明确政府、保险公司与受保人在农业保险中的地位与作用;四是农业保险基层服务体系不健全，目前中央财政补贴的险种只有15种，地方推动农业保险积极性不够高，在基层由于服务与支持体系不健全以及险种不全面，甚至会出现农户投保无门的困难，同时理赔不便捷也影响着农户对农业保险的信任;五是由于信息不对称问题导致出现冒保、替保与虚保等问题，对受保人进行科学合理的评估体系需进一步完善。

　　二、以新的发展思想引领农业高质量发展

　　中国特色社会主义进入新时代，也意味着我国三农工作进入了深度攻坚阶段，我国农村农业事业走上新的征程，必须坚持习近平新时代中国特色社会主义思想全面指导农村农业发展，落实五大发展理念引领农业高质量发展。

　　(一)以新的发展思想引领农村保险发展

　　习近平新时代中国特色社会主义思想中蕴含着丰富的经济思想，对农村经济社会发展尤其是三农问题指明了方向。2016年4月25日，习近平总书记在中央农村改革座谈会上指出，深化农村改革需要多要素联动。农村发展较慢的原因在很大程度上是农村金融不发达，需要以新的发展思想为统领盘活农村存量资本，提升农业生产率与土地资源效率。而农业保险是农村金融市场的薄弱环节也是关键领域，农业保险兜底能有效降低农村农业发展的不确定性，旨在保护农户利益、防止因风险而返贫的现象发生。要创新农业保险的体制机制，相关部门要对农户进行保险知识培训提升对农业保险的认识水平，保险公司要根据当地实际丰富保险品类以及相关保险衍生品，以绿色发展理念引领保险公司加大投入对生态环境无损害的农业项目，以协调发展理念引导农业保险渗透到农业的生产、分配、交换与消费等各大环节，以开放发展理念接纳有资质的保险公司进入农村保险市场以达到充分竞争的效力，以共享发展理念引领农业保险支持全面建成小康社会和共同富裕的目标。

　　(二)以新的发展思想引领农村三产融合

　　长期以来，对农村农业发展历史欠账较多，体现在产业链条短、产品附加值低上，同时，促进农村经济发展的新动能较难培育。但是随着党和国家对三农工作的越来越重视、我国农业技术的进步与推广，以及城乡的消费进一步升级，农村三产融合迎来了重要的发展机遇。2015年4月习近平总书记在政治局集体学习时首次提出要健全与完善农村信用体系以加快建立现代农业产业体系的要求。党的十九大明确指出要“促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业”。要深刻领悟习近平新时代中国特色社会主义思想的丰富内涵和精神实质，进而指导我国农村三产深度融合事业，以特色小镇、乡村田园综合体、生态旅游园、现代农业产业园等平台与载体促进农村三产融合，以农业产业融合园建设为契机加速农村三产向纵深融合发展。政府要担起农村三产融合的平台建设、服务与支持体系建立的责任，对进入园区的企业进行事前评估，避免环境污染与低层次重复引资，同时对三产融合项目要提供相关服务与进行有效监管。

　　(三)以新的发展思想引领农业保险推动农村三产融合

　　在新的发展思想指引下农业保险和农村三产融合要互相促进，共同解决三农问题以推动乡村振兴战略。当前，我国进入了全面建成小康社会攻坚期，农村三产融合能形成新的经济业态和新的经济动能，我国农村同样需要实现新旧动能转换。首先，要对农业保险和农村三产融合进行统筹规划，在国家层面制定相关政策、法规和法律引领二者协调推进与发展，进一步加强农业保险政策性的一面，地方保险监管部门可以根据实际情况制定相关具体方案推动三产融合;然后，涉农保险公司和农村三产融合的经营主体要保持有效沟通，保险公司可以参与到生产、流通、消费等领域以了解相关经营主体的业绩与未来发展趋势以进行准确的风险评估，甚至可以成立相关协调机构，例如浙江省成立了农村三产融合发展联合会，是各相关主体可以参与的非营利社会组织;再者，既要鼓励各要素踊跃进入农村市场，无论是对农业保险还是对农村三产融合发展都要进行风险管控，对农村三产融合项目进行精准投保以保证农村三产高质量融合。

　　三、农业保险促进农村三产融合的建议与举措

　　农业保险要渗透到农村三产融合发展的各个方面，涉及领域广泛与细致，但都离不开营利、信息不对称与风险管控等三大问题，以新的发展思想实现精准农业保险以保障农村三产深度融合。

　　(一)以互联网+农业保险破解农产品(服务)信息不对称

　　信息不对称问题是制约农业市场发展的重要原因，在农业保险市场更加突出，相对于商业保险而言，农业保险涉及金额不大且互相之间竞争不充分，无论是生产领域还是加工领域都存在信息不对称问题。因此，要实现互联网技术与农业保险的嫁接，可以从以下三方面突破：一是利用互联网技术与大数据分析设计出能保障农村三产融合的险种，以便政府、个人以及保险公司能实时监控三产融合业务的进程，农户实现自助验标投保，利用信息技术及时推送天气情况、市场需求以及价格信息解决信息滞后等问题;二是通过互联网+农业保险可以解决农户贷款问题，互联网金融突破了区域限制扩大农村金融服务范围以实现农村金融移动化、提升风险管理水平，达到惠农与支农等多边赢利目的，此外，由于农村三产融合发展加大对土地流转的需求，农民土地承包权和经营权可以通过互联网线上平台解决融资等难题;三是传播与普及农业保险知识，解决各相关主体尤其是农户的保险知识匮乏，保险涉及到生产与生活的方方面面，逐渐形成“保险一种生活方式”的理念，同时，运用以云计算、手持移动设备为代表的互联网技术建立起各相关利益主体的信用评级制度。

　　(二)以农业保险保障新型农业经营主体发展壮大

　　新型农业经营主体主要有家庭农场、专业大户、农民合作社与农业龙头企业等，涉及到生产、分配、流通与消费各个环节，鼓励和壮大新型农业经营主体是农业供给侧结构性改革关键领域，是农村三产融合发展的经营主体。2017年5月《关于加快构建政策体系培育新型农业经营主体的意见》从市场营销拓展、财政税收、基础设施、金融信贷服务、保险扶持、人才培养等六大方面支持农村农业发展。新型农业经营主体是推动农村三产融合发展的主力军，尤其在加工领域与流通领域，体现在“产供一体化”“产销一体化”“产供销一体化”“企业+农户”“企业+基地+农户”等上面，三产融合过程中产生了新经济业态(例如生态农业、亲子农业园与循环农业等)需要相应的保险扶持，对新型农业经营主体参与的三产融合环节进行全方位保险，也包括给员工购买相应保险。

　　(三)建立多层级农业风险分散系统

　　为了鼓励农村三产更好更快地融合发展，农业保险需要构建多层级的风险分散系统，这也是降低农村金融的系统性风险以促进农业健康发展。更好地保障各方利益要以这几个方面作为重要抓手。一是安排有针对性的人身与财产保险，强化责任保险主体，对于深加工食品与新兴服务安全，比如亲子农业园的安全问题，不仅要保障设备安全，也要对此进行相应保险。同时要加大农业保险衍生品的开发，降低农村三产融合的风险;二是要对农业保险进行立法，当前我国农业保险的立法工作需尽快列入议事日程，以保证农业保险在法律框架内健康发展与壮大，做到有法可依;三是加强再保险建立，农业再保险对于参与农业保险的保险公司而言能降低风险、稳定预期性收益进而有动力开发出更多更好的农业保险产品，一个强大的农业再保险是农业保险的前提，与农业保险共同构成农业金融体系的重要组成部分;四是健全与完善农村信用体系，利用新一代信息技术对各经营主体进行信用档案，不断完善农业保险监管机制，对参与农村三产融合的保险进行严格监管。同时，基层政府和基层保险经办机构在农业保险促进农村三产融合事业上要发挥更大的作用，打通妨碍农业保险与农村三产融合服务体系建立的“最后一公里”。

　　(作者系深圳大学与中共深圳市宝安区委党校联合培养的博士后)